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Seguros paramétricos agrícolas
ViLab
April 07, 2024
El cambio climático está impulsando el desarrollo de los seguros paramétricos en el mundo, especialmente en la agricultura.
Actualmente las condiciones climáticas de cada temporada son menos predecibles y estos seguros nos brindan una herramienta para administrar ese riesgo.
Inundaciones en el centro-sur de Chile en 2023
¿Qué son los Seguros Paramétricos?
Los seguros paramétricos o seguros basado en índices son una forma de transferencia del riesgo en la cual el monto de la indemnización a cargo de la aseguradora no depende del daño efectivamente causado al asegurado, sino de que se cumpla o no el valor de un índice previamente establecido que guarda correlación con ese daño.
Estos seguros no vienen a reemplazar a los seguros tradicionales que existen actualmente, sino a complementarlos para ofrecer una mayor cobertura.
Los seguros paramétricos normalmente se diseñan para problemas específicos, donde no hay cobertura de los seguros tradicionales.
Veamos algunos ejemplos prácticos de estos seguros:
Seguro paramétricos de sismo
Uno de los seguros paramétrico más habituales es el de sismo o terremoto.
Una forma de estructurar este riesgo es a través de la intensidad del movimiento.
La intensidad de un sismo se puede determinar con la escala modificada de Mercalli (MMI en inglés)
Mapa de intensidad del sismo
En este caso se elimina el riesgo base entregando opciones de indemnización de acuerdo a la intensidad del sismo en el lugar.
MMI | Pago (% del límite de la Garantía Comercial) |
|---|---|
7.4 | 10% |
7.6 | 30% |
7.8 | 60% |
8 | 100% |
La fuente de datos más utilizada es la del Servicio Nacional de terremotos de Estados Unidos.
Seguro de incendios forestales
Los incendios forestales se han convertido en un fenómeno cada vez más frecuente a nivel global. Aunque en su mayoría son provocados intencionalmente, el cambio climático y las olas de calor, dificultan su control y contribuyen a su rápida propagación.
Hoy en día en Chile, por lejos, los seguros paramétricos más utilizados están en el área forestal y principalmente en seguros de incendios.
En este caso se obtiene una imagen satelital al inicio de la vigencia del seguro del terreno asegurado y otra imagen al final de la vigencia.
Se hace una comparación de las áreas quemadas y se paga una indemnización conforme a la intensidad del incendio.
El riesgo en este caso es el incendio, el parámetro del seguro es la intensidad y éste se mide a través de imágenes satelitales.
La fuente de información más utilizada es la constelacion de satelites del proyecto Copernicus de la Unión Europea.
Seguro frente a heladas en cerezos
En este caso el riesgo son las heladas tardías que se pueden producir en septiembre y octubre, las cuales afectan de distinta forma según el estado fenológico de las plantas en el huerto.
Por este motivo el periodo de riesgo se divide en períodos y cada período tiene una temperatura mínima específica que activará la indemnización.
Periodo | Inicio de Cobertura | Fin de Cobertura | Temperatura mínima (°C) |
|---|---|---|---|
1 | 01-09 | 15-09 | -2.5 |
2 | 16-09 | 25-09 | -2.0 |
3 | 26-09 | 06-10 | -1.5 |
4 | 07-10 | 20-10 | -1.0 |
Los seguros paramétricos intentan corresponder la estructura de pago con la pérdida real sufrida a través de escalas de indemnización. Es decir, a medida que el índice aumenta se entrega un mayor porcentaje de indemnización.
Si los valores del seguro caen por debajo o por encima de un umbral establecido, el agricultor recibe la compensación económica establecida de acuerdo a la intensidad del evento o parámetro.
En este caso el parámetro del seguro es la temperatura mínima y se mide a través de los registros de una estación meteorológica instalada en la zona del huerto.
Seguro de granizos en Avellano Europeo
En este caso el riesgo es el granizo.
Existen 2 parámetros para este seguro: el diámetro del granizo en centímetros y la intensidad acumulada con la que golpea el fruto o los árboles (Joules/m2).
Este seguro en particular incluye un sensor de granizo que se instala en el huerto:
Se trata de un panel parecido a los fotovoltaicos que mide la intensidad y el tamaño del granizo.
Seguro de lluvia tardía en Uva
A fines de enero del 2021 se registraron intensas precipitaciones en la zona centro-sur de Chile con grandes perjuicios para los productores de uva de mesa y ciruelas, incluso con caída de árboles.
Fuente: Fedefruta
Este seguro generalmente se contrata desde diciembre hasta marzo, cuando comienza el período de la vendimia.
Los seguros paramétricos, a diferencia de los tradicionales, permiten acordar la vigencia de la póliza por períodos menores, lo que se ajusta mejor a la exposición de riesgos vinculados a los procesos agrícolas.
El parámetro del seguro son los milímetros (mm) de agua caída en las últimas 24 horas.
mm últimas 24 horas | Opción 1 | Opción 2 |
|---|---|---|
5 | 0% | 0% |
10 | 10% | 0% |
25 | 75% | 0% |
35 | 100% | 25% |
45 | 100% | 75% |
50 | 100% | 100% |
Se mide con la información de una estación meteorológica o por la provista por del Centro de Predicción del Clima de la Nasa (IMERG). La información en este sitio web está disponible casi en tiempo real con estimaciones de las precipitaciones de la tierra actualizadas cada media hora.
Periodo de carencia
Los seguros paramétricos en el agro tienen habitualmente un período de carencia de 10 o 20 días. Es decir su cobertura se inicia 10 o 20 días después de contratado el seguro.
Hoy gracias a la tecnología uno puede saber que la próxima semana hay una alta probabilidad que se registre una lluvia intensa o que viene una helada.
En consecuencia, este periodo de carencia evita el riesgo moral de que una persona contrate el seguro sabiendo que el riesgo es cierto.
Procesamiento de los seguros
Los parámetros o índices de seguro son medidos por sensores generalmente desde estaciones meteorológicas, red de satélites o sensores colocados en el mismo lugar.
Gracias a los avances del IOT (Internet de las Cosas) hoy tenemos una gran cantidad de datos provenientes de dispositivos o sensores que registran información en tiempo real y esa información ha permitido el desarrollo de nuevos seguros paramétricos.
Esquema de procesamiento de un seguro paramétrico
En general, se puede parametrizar todo riesgo para lo cual exista una fuente de información confiable que le permita al mercado de aseguradoras poder modelar el riesgo y determinar una tarificación de ese riesgo.
Beneficios del seguro paramétrico
En comparación con el seguro tradicional, los seguros paramétricos ofrecen un proceso más transparente y fácil porque el que determina la activación del pago es una fuente de información de un tercero aceptada como fidedigna entre el asegurado y la aseguradora.
Aseguran un pago más rápido frente a un evento porque no tiene un proceso de liquidación.
Por ello, los seguros basados en índices son una buena opción para cubrir grandes sectores demográfico para las compañías de seguros.
En Chile, el mercado de seguros paramétricos aún es incipiente, pero tienen el potencial de convertirse en una nueva herramienta para aquellos que actualmente no tienen cobertura de seguros y de resiliencia frente al cambio climático.
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